实际上，银行现在已经意识到过去一味扩大业务量带来的不利后果。为此，银行采取了收取银行卡年费、小额账户费等手段，以集中资源经营可以赢利的业务。

　　银行的这种做法引起了公众舆论的广泛批评。在金融垄断的背景下，公众实际上是在要求确保自己享受金融服务的权利。如果允许垄断的国有商业银行完全按照利润要求调整价格，势必会使大量低收入人群完全失去得到金融服务的机会。这种情况实际上已经发生。

大银行应分流低端客户

　　看起来，问题是无解的。要么让企业接受利润受损的结果，要么让低收入人群失去得到金融服务的机会。不可能有两全其美的解决办法。

　　可是，维持这种局面并不是无代价的。储户方面无须多说，即使对于银行来说，也危害不小。国有商业银行耗费巨资、历经多年建立起了覆盖全国、甚至延伸至海外的营业网络。这种巨大的营业网络如果大量用来办理小额存取、代收代付业务，当然是巨大的浪费。而且，如果银行网点终日挤满了办理小额业务的客户，还会引起那些需要办理大额业务、对营业环境要求较高的客户的不满。即使银行为这些大客户保留专用窗口，也不能彻底解决安全性、及时性、私密性等问题。这些客户会选择其他银行，尤其是外资银行。这些客户的流失对于国有商业银行来说显然后果严重，将直接造成他们的利润损失。

　　换句话说，严重的排队现象将造成银行客户的“负淘汰”。优质客户更倾向于离开，而留下来的正是不能给银行带来足够收入的那些客户。

　　可是，那些低端客户之所以被认为“低端”，是相对于全国性大型银行的高成本来说的。这些银行为了维持巨大的机构，成本高昂。而对于那些地区性、社区性银行来说，这些“低端”客户却正是合适的营业对象。实际上，在许多国家，地区银行、社区银行正是为广大公众提供金融服务的主力。

　　说到这里，解决银行排队问题的办法就十分清楚了。解决办法就是大银行把这些低端客户的业务分割出去，交由地区性、社区性的银行办理。而大银行则集中资源办理高端业务和企业业务，充分发挥自己的比较优势。当然，这种分割并不简单。

　　目前已经存在的城市银行、信用社等地区性银行数量不够，不可能承担起大银行分割出来的大量中小储户。同时，简单地放开金融垄断，允许民间创办银行，也不见得能很快产生效果。作为储户众多的储蓄银行，对银行信用和地区内的网络覆盖率要求很高。即使允许民间创办银行，这些银行短时间内也难以满足这些要求。中小储户也不会轻易把自己的钱转存到新的银行。