在迅猛发展的背后，中国零售银行却难掩从落后的商业银行批发业务脱胎而来的种种隐患

　　2006年，国内银行纷纷将零售银行业务作为主要战略方向之一，提上了经营日程。工行提出打造“中国第一零售银行”；农行把零售业务作为战略转型的重点；建行以加强中小企业贷款为契机，加大向零售银行转型的力度；中行开始与英格兰银行共同经营信用卡业务；招行提出要成为中国最好的零售银行；中信银行要在两年内建立零售银行体系；民生银行设“私人银行”……零售银行的战略地位越来越重要，在银行业务里的比重逐渐加大。
但是，在迅猛发展的背后，中国零售银行却难掩从落后的商业银行批发业务脱胎而来的种种隐患：客户细分不明确，不知道自己究竟适合怎样的客户群，盲目吸引所有的客户；创新能力低，没有几家银行能推出适合目标客户的新产品。产品似乎都是一个模子刻出来的，技术更是跟不上；在营销方面，许多银行优先考虑的不是客户，而是信用和风险……

　　零售银行的发展方向如何？如何突破国内零售银行发展的瓶颈？如何发展零售银行的具体业务？各家咨询、调查机构的最新研究结果或许对刚刚兴起的我国零售银行业务有一定的启示。

零售银行成为银行发展重点

　　著名咨询机构麦肯锡公司一份调查报告显示，中国年收入在4300美元以上的家庭大约有3000万户，其中120万户家庭拥有10万美元以上存款，这些富裕家庭的存款份额占中国个人存款的50%以上，总资产达到20万亿元人民币。据麦肯锡推算，中国个人理财市场利润2006年达570亿美元。

　　中国国内储蓄率高达46%，“富人阶层”也在逐渐壮大——据国家统计局调查，预计到2010年，中国将有25%的城市家庭步入中产阶层。此外，教育、社会保障体系的改革一步步推进，也给零售银行业务提供了巨大发展空间！

　　在发达国家的银行业中，零售银行业务是银行收入的重要来源。在过去几年里，美国私人银行业务的利润率高达35%～40%。花旗银行、恒生银行、德意志银行、汇丰控股的零售银行业务利润贡献，分别占到总利润的69%、51.25%、54.4%和46%。恒生银行零售银行业务实现利润在总利润中平均占比为48%以上。个人理财业务已成为外资银行核心竞争力。

　　随着金融市场多元化以及对风险管理的改革与强化，公司银行业务、存贷款业务的营业比重和利润率不断下降。

　　麦肯锡公司分析指出，未来十年，零售银行业务将成为银行营业收入与利润更重要的组成部分。目前，国内银行80%以上的利润来自商业贷款与储蓄。未来十年，资本市场的发展将削减约1/3银行借贷业务，迫使银行拓展其他盈利方式。立法机构将最终解除利率管制，这将降低商业贷款与储蓄利润。零售银行业务成为银行新的发展重点，其对于银行的利润贡献更加重要。