不过，质疑的声音同样存在，不少人担忧，借外资银行搞活农村金融市场只是银监会官员的一相情愿。外资银行不会做亏本买卖，但要在短期内盈利，恐怕也不是一件容易的事。

　　对于经营一家村镇银行到底能有多大收益，业内人士算了一笔账： 一家注册资本为2000万元人民币的村镇银行，如果股东分红的年度目标是10%，各项管理费用为200万元人民币（人员工资、房租水电、业务费用等），那么，每年至少要创造400万元人民币的毛利。按照存贷利差4%~5%的水平计算，再考虑到部分坏账，则需要0.9亿~1.1亿元人民币的贷款规模。按照75%的存贷比例，则至少需要1.2亿~1.46亿元人民币的存款规模，每个月需要吸储990万~1200万元人民币。而现在开办的村镇银行每月吸收存款仅为300万元人民币左右，要实现盈利，至少需要三年时间。

　　在农村开展金融业务成本高、风险大，这是国际上普遍存在的问题。在大城市里做一个项目有几亿元的业务量，手续费派生业务收入都很可观。可在农村，农户信用贷款平均每户0.3万元人民币，联保贷款平均每户是1万元人民币，金融业务的收益率相当低。

　　对此，业内专家表示，“外资银行刚刚在中国农村市场试水，但理论上来讲，懂得游泳的姿势、要领，它们会在实践中摸索。外资银行投资中国农村，既可提升形象，也是一种长远战略，他们着眼于中长期发展，短期内不一定盈利，甚至出现亏损也是可以接受的。” 

　　提前布局 看重市场潜力

　　既然在乡下“赶集”没什么油水，外资银行缘何还如此痴情于农村金融市场？

　　事实上，外资银行可不是傻子，也不是纯粹来中国学雷锋，无偿帮助中国建设社会主义新农村的，他们看重的是中国农村金融巨大的市场潜力。

　　一个成熟的金融机构应该具有更长远的眼光，如果仅局限于现有客户的争夺，必将加剧竞争的激烈程度。而不断开发新的市场是一个商业机构取得持续发展的重要手段，银行业金融机构也莫不如是。

　　中国拥有9亿农民，农民收入正在迅速增加，外出打工的农民工每年汇回农村的资金非常庞大；中国农业以及与农业关联的产业正在崛起，需要庞大的资金输血；中国县域以及乡镇的工业正在进入新一轮迸发期，资金需求迫切；随着交通瓶颈的彻底解决，沿海一些产业正在向西部以及农村转移，要依靠资金启动市场；中国农村有1.2亿农户有贷款需求，但目前这一市场的满足率只有60%。也就是说，还有40%的空间未得到金融服务；中国3.5万多个乡镇中，金融服务空白率是为6.7%，即还有2500个乡镇处于金融空白状态；作为还贷人来说，农民的信用是比较高的。