小额信贷作为一种金融创新，其生命力来自于对穷人生产和生活的金融支持。从这个意义上说，发展小额信贷体现了社会道义和公平

　　现代金融体系的重要功能， 是建立经济活动中资金短缺者与资金盈余者之间的联系，调剂整个社会中的资金余缺，达到对资金的有效利用，进而提高社会经济水平和福利水平。但在现实中，因穷人的贷款数额小、风险大、信誉差且成本和交易费用高，使正规金融机构不愿意为这个社会群体提供信贷服务。这就需要有一种创新金融，来为有偿还能力的穷人提供贷款，帮助他们脱贫。小额信贷恰好起到了这一作用。

小额信贷有广泛的社会需求

　　穷人没有信贷权，与资金的本性和穷人的经济境遇相关。世界性消除贫困的努力，既无法改变资金的本性，也无力从根本上改善穷人的境遇。具有讽刺意味的是，近几年在国内外扶贫资金不断增长的情况下，穷人和穷国的数量也在不断增长。

　　实际上，破解穷人融资难题的钥匙在穷人自己手上。农村不缺乏盈利机会，农民也不缺乏盈利能力，缺乏的是农民的联合。这种联合的纽带就是以信用为基础的小额信贷，就是以小额信贷为基础的现代社会普遍的商业联系。

　　在传统的金融体系中，穷人积蓄的存款绝大多数未能供给需要贷款的穷人使用，而是在一项项金融制度的安排下，离开了穷人社区。比如，中国农民的钱存入农村信用社、邮政储蓄和农业银行等金融机构后，这些资金大多流向农村中的富裕农民和富裕地区。

　　农村人口居住分散、收入低下、生产有明显的季节性、单笔存贷款规模小、生产项目自然风险和市场风险比较大、缺乏必要的担保与抵押品等特点，决定了农村信贷的风险较大。农业投资的长期性、高风险和低盈利性，与商业资金追求流动性、安全性和盈利性是相悖的。农业的自然依赖性也导致信贷的地区风险较大。因此，农村经济的这些特点，决定了农村信贷成本要大大高于城市工商信贷。

　　能否获取必要的融资，使穷人拥有贷款权、拥有资产，对于穷人经济至关重要。没有融资渠道，就意味着穷人的简单再生产链条可能断裂，甚至连基本生活都难以维持。尽管信贷本身不能创造经济潜力，但它能够释放这种潜力，能够使穷人更好地利用自己的人力资本和生产资本去实现盈利并增加财富。

　　如何构建一个普惠性的金融体制，为穷人提供小额信贷，在保证商业利益的前提下，实现从扶贫到培育其发展能力的转变，已成为世界各国金融改革中不可忽视的一个重要问题。

　　在这里，普惠性金融体系的构建已转化为一种斗争，一场还穷人以贷款权的斗争。普惠性金融体制的建立，将包括穷人在内的金融服务有机地融入于国家金融体系。最终，这种普惠性的金融体系能够面向绝大多数人，面向更贫困、更偏远地区的客户开放信贷市场。