无论以何种标准来认定第二套住房，都要通过央行的征信系统。央行征信中心主任在接受媒体采访时表示，央行征信系统只能反映同一个自然人名下的所有住房情况和个人信贷情况，而不能反映整个家庭成员的购房情况。

　　据悉，央行征信系统只能要求所有商业银行提供个人信贷信息，由于缺乏相应的法律授权，暂时还无法与隶属房管部门的房屋权属登记机构、隶属公安部门的户籍登记机构和隶属民政部门的婚姻登记机构共享信息，因此，无法反映整个家庭的全面征信信息。

　　即使以“户”为单位认定第二套住房能否得到切实执行尚存疑问，不少商业银行还是倾向于选择相对宽松的标准。比如交通银行就以“个人”为标准来认定第二套房，这意味着夫妻二人如果其中一人通过银行贷款买房，另外一方通过贷款买房时仍可视做第一套住房。相对于以“户”为单位，交行认定第二套房的门槛降低了一半。同样倾向于以“个人”为单位认定第二套房的还有招商、浦发、光大和华夏等股份制银行。

　　工、建、中、农四大国有商业银行无一例外都选择以“户”为单位认定第二套住房。张寅告诉记者，最近几年来，在贷款规模扩张上，股份制银行一直比国有商业银行更为积极，在此次房贷优质资产争夺上，股份制商业银行又一次表现出主动。“由于执行标准不一，第二套房提高门槛的调控效果将大打折扣；房贷是各大银行激烈争夺的优质资产，部分银行执行宽松的标准将带来羊群效应，最终所有银行都将选择把标准放宽。”

　　一直以来，个人住房贷款在银行所有贷款中不良率最低，银行怎么舍得自损财路，对住房个贷设限？“是出于自保，银行也不认可越来越高涨的房价。”张寅表示。

　　香港楼市崩盘是前车之鉴。北京典范公关公司总经理苏典池是香港人，他向记者描述了上世纪90年代末香港楼市崩溃时的惨烈：房价只剩下原来的三成，不仅没有能力续缴贷款，金融危机也让港人失去了工作，向银行“投降”都不成，银行拒绝收回已经贬值的房子。直到现在，香港楼价也没有回到十年前的水平。

　　美国次贷危机也足以形成警示。虽然国内并没有将房贷证券化、进入资本市场流通，但一年多来持续加息，房贷违约率攀升的现象开始冒头。炒房团借助银行信贷推高房价，也给银行带来了极大的风险。

　　中国管理科学研究院研究员李开发认为，炒房者通常合伙炒房、团体炒房，无外乎是在这个小团体内部，张三卖，李四接，再转手王五，循环往返，轮番从银行贷款。在银行评估体系不改进的情况下，每次炒作的结果，就是提高交易价，套取更多的贷款。如果有一天这个击鼓传花的游戏不能进行下去，银行将是套牢者。