为了迅速扩大业务规模，获取更高的手续费和佣金，很多保险公司利用中介机构弄虚作假，造成了保险业的恶性竞争

2011年1月11日，全国保险监管工作会议在京召开，保监会提出，将防范化解风险作为2011年保险监管的首要任务。“十一五”期间，国内保险业有了较大的发展，保险公司数量及保费收入都有了较大的增长。时至今日，国内保险行业在经过了长期快速发展后，却积累了深层次的问题和矛盾。

保险中介含“猫腻”

李女士于2006年5月30日去济南市解放桥附近的一家银行，本想存2万元定期存款。银行工作人员当时对李女士说，现在银行推出一种比定期存款利息更高的存款方式，无论存多长时间，利息都高于同期的定期存款。李女士听了，表示同意，银行工作人员为她办理了手续。可是，李女士回到家才发现，这是一张“团体人身险个人保险凭证”卡片。

像李女士遇到的这种问题，现在在国内保险市场叫做“团险个做”，也就是说，以企业的名义为员工购买团体保险，然后过一段时间要求退保，保险公司将资金打回企业或者其指定的个人账户中。

业内人士指出，目前，一些国有企业的管理人员经常通过这种方式私分国有财产。这些打回去的钱有的分给单位职工做福利了，其实是变相逃税。更严重的是，有时候就直接进到高管自己的腰包，底下的职工连自己上过团险都不知道。

像李女士这样的“团险个做”就更离谱了，李女士的团险保单上的投保单位是“济南邮通责任有限公司”，这个单位其实与李女士没有任何关系。

合众人寿投资总监王晴表示：“现在国内保险业的不规范主要体现在团险和银保这两块业务。团险大部分是通过中间渠道，也就是中介或银行代理，最后很多保费都不知道进了谁的腰包。之前，中纪委和保监会都下过文件，查处这些问题，2010年就开了1500张罚单，2011年保监会的工作重点也是查处这一块，还不知道要开出多少罚单。”

保险公司最为重要的两大业务拓展渠道是中介业务和自有渠道，但是，从目前国内保险业现状来看，部分保险公司来自中介渠道的业务大大超过自有渠道。据保监会统计，2009年，全国保险业务中介渠道占比82%。但业内人士指出，实际的中介业务占比并没有这么高，这里面隐含着很多“猫腻”。

事实上，保险公司中介业务数据不真实一直是国内保险业的顽疾。很多保险公司为了降低监管成本、造假成本及避税等原因，用虚挂中介及贴费来套取手续费。于是，把原本属于直销的业务，或者不具备资格的机构或人员介绍的业务挂靠在中介机构名下。

寿险公司主要是将直销的银保产品虚挂中介机构套取手续费，甚至虚列保单及保险业务；而产险公司则表现为虚列营销员，虚挂中介等方式，保险公司利用各种手段套取手续费或佣金。

王晴介绍：“早些年，一些没有利润的业务很多保险公司也在做，但现在保险公司的经营思路改变了。很多业务如果保险公司走直销的话，可能总公司只给下面的分公司10%的手续费。如果分公司找一家中介公司，说这个业务是中介公司介绍来的，加上中介费后，总公司就要给20%的手续费。最后这20%的手续费是全部给了中介公司还是给了分公司10个返点，这种事情几乎没办法查，所以，对这块的监管也有难度。”

中国保险学会常务理事郝演苏也表示，“要从根本上杜绝保险中介业务乱象难度非常大。基层保险公司尽管受保险总公司制度的约束，但它们可以通过打法律‘擦边球’等方式获得规模可观的保费，此时，总公司就很难对相关的责任人进行处罚。保险公司总部的态度，在一定程度上会增加基层公司违规的侥幸心理。”

银行保险恶性竞争

对于保险公司的客户来说，无论是个人客户还是单位客户，保险公司都会想尽办法利用手续费和佣金来捞得好处。对于个人客户来说，由于市场竞争激烈，保险公司在把条款费率的打折手段使用到极限的情况下，保险业务员可以将直销业务虚挂在某一中介渠道之下，与客户共同分享所谓“手续费”带来的好处；对于单位客户来说，追求单位利益最大化或经办人员利益最大化成为普遍现象。

王晴说：“保险公司利用中介可以做很多违规的业务，以前保监会也查处过，比如保险公司跟一家中介公司合作，由于某种限制，有些费用开不出发票来，结果就开了另一家中介公司的发票。”

王晴还举例说：“由于之前保监会规定中介公司手续费有上限，假如一家保险分公司代办航空险，与中介公司也谈好了手续费比例，但由于有手续费上限比例，有一部分手续费是开不出发票的。所以，很多分公司就会想办法找发票，有从外面买来的，也有会议费、培训费、加油费、餐饮费等等各种发票。有时候，一家保险分公司，一年的加油费就有100多万元，这是不可能的。”

在国内，保险公司的保费规模是考核各级公司高管最重要的指标之一，所以，多数保险公司对基层机构的费用管理实施“大包干”模式。也就是说，费用和手续费总额与保险业务规模直接挂钩，费用充足的公司，就会想尽办法用费用来获取保费。

郝演苏认为：“由于国内保险市场处在寡头垄断向垄断竞争市场演变的阶段。保险市场主体的增加，加剧了市场的竞争，为了快速扩大自身的保费规模和市场份额，保险公司都设定了较高的保费目标，公司经营压力非常大，作为总公司也将这种业务压力传导到了基层公司。为了完成总公司的保费任务，基层公司不可避免地存在违法违规冲动。”

由于银行网点被保险公司视为重要的销售渠道，一些有实力的保险公司往往会以高昂的销售手续费作为争夺稀缺资源的重要筹码。为了推动银行渠道的销售，很多保险公司都会在手续费以外加以额外的激励方案，比如旅游、奖励等，不少都以“培训费”之名。

王晴说：“保险公司给银行员工做培训也是有限的，不可能每个月都组织培训，这也不现实，所以，哪来那么多培训费？”