中国的银行很牛，中国的银行人很牛。但很牛的他们也不能否认，中国的银行业创新能力不足，产品同质化，资产质量存在隐忧。因此，无论是从转变国民经济发展方式，维护整体金融安全角度考虑，还是从商业银行自身的稳健发展出发，转变商业银行经营方式都刻不容缓

　　去年以来，超常规的信贷膨胀在全国凸显。此种势头如果不能在短期内得以有效控制，势必给中国经济埋下中长期的风险隐患。在极端的情况下，甚至可能发生与美国次贷危机性质相似的信贷危机，从而葬送中国银行业十余年改革的成果。

信贷疯狂扩张

　　为应对金融危机，支持经济刺激计划，2009年，中国银行业新增人民币贷款9.59万亿元。这一数字相当于新中国成立以来贷款余额的四分之一。无论是增速还是增量，均创下了历史新高。今年前9个月，银行业又新增贷款6.3万亿元。

　　2002年-2010年9月，全国货币供应量由18.5万亿元剧增到69.64万亿元，M1由不足7.1万亿元剧增到24.38万亿元，近八年间分别增长了3.76倍和3.43倍。而同期，银行业的资产规模也由23.7万亿元剧增到近90万亿元，增长近4倍。一系列数字反映出，一直以来，商业银行集中了大量存款资金。前两年限于贷款规模等适度从紧的宏观调控政策，银行未敢大量放贷。去年，国家的信贷政策一松动，顷刻间，银行就释放出巨额信贷。

　　众所周知，在存贷款利差较大的情况下，商业银行只要多发放贷款就能赚钱。这必然会刺激银行的放贷欲望。

　　以今年9月为例，当月全国新增人民币贷款5955亿元，远超出市场5000亿元左右的预期。由于9月信贷投放和资本流入较多，央行随即上调了6家商业银行的存款准备金率0.5个百分点。

　　然而，由于各家银行都有比较充裕的超额准备金，因此，这一惩罚措施对6家银行的经营影响并不大。但却由此表明了央行坚守7.5万亿新增人民币贷款的目标非常坚决。这一措施也是央行给市场的一个警示。

风险渐次暴露

　　中国银行业的快速成长令人“眼红”，然而当前日益凸显的潜在风险也同样令人“如芒在背”。

　　今年二季度，数家国有大型商业银行关注类贷款出现集中性增长。这已成为银行业的一大隐忧。一旦资产质量发生波动，各银行囤积的关注类贷款，就有可能转化为不良贷款，从而对资产质量形成较大压力。

　　中国银监会主席刘明康对此发出警告：中国银行业的系统性风险隐患不容忽视，必须改进银行压力测试。他表示，为实现促进经济发展和维护社会稳定的“双重目标”，中国银行业必须建立以资本和风险管理为核心的长效机制。去年以来，银监会已命令各银行对一系列业务定期开展压力测试。银监会还要求各银行预测主要城市房价下跌60%时对银行业的影响。
这并非杞人忧天。宏观经济形势的不确定性、地方政府代偿性风险突出、房地产价格大幅波动和产业结构调整带来的信贷风险，已成为当下中国银行业发展面临的“三大挑战”。

　　截至去年末，银行业房地产贷款余额7.33万亿元，同比增速达38.1%。且不说银行信贷在中国房价疯涨中到底扮演了什么角色，仅就如此高的行业集中度来说，银行所面临的风险便不容忽视。

　　除房地产外，最近几年来，国务院连续出台了多项产业结构调整政策，严控“高耗能、高排放”产业发展，淘汰落后产能，防止产能过剩。产业结构调整的风险，将直接反映在商业银行资产负债表上。上世纪有过这样的教训。

经营亟待转型

　　中国银行业的系统性风险，明眼人都看得很清楚。究其根源则在于商业银行粗放式的增长方式，即以信贷资产为主体、高度依赖利息收入的经营增长方式。

　　众所周知，中国银行业的模式是资本消耗型的。商业银行持续的信贷增长动能，必然带来持续的资本压力。2009年的信贷激增，引发了2010年银行的再融资浪潮。而未来再融资的压力可能会越来越大。面对较大的资本压力，商业银行迫切需要转型。

　　我国经济发展方式的转变，促使产业结构和消费结构不断地优化和升级，使得客户对商业银行金融服务的需求更加多元化、个性化、综合化与复杂化。这就使得商业银行有足够的空间可以在传统业务之外不断拓展新型业务，打造出业务多元化的增长格局。

　　当前，商业银行应不断顺应金融全球化、自由化和信息化等经营环境的变化，实现“规模速度型”向“质量效益型”，“以产品为中心”向“以客户为中心”、，信贷型银行经营”向“综合型银行经营”的转变